Qué es un CDT: plazos, tasas y cómo funciona en Colombia

Lucas Montero · Ahorro y renta fija · 2026-09-22

Un CDT es un depósito a plazo fijo que abres en un banco colombiano a cambio de una tasa de interés pactada. Te explicamos plazos, tasas, liquidez y fiscalidad.

Un CDT (certificado de depósito a término) es un producto que ofrecen los bancos y otras entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera en Colombia: le prestas tu dinero a la entidad durante un plazo fijo y, a cambio, recibes una tasa de interés pactada de antemano. No puedes retirar el dinero libremente antes de que venza el plazo sin asumir una penalización.

Cómo funciona un CDT paso a paso

Abres el CDT con un monto inicial, eliges el plazo y la entidad te informa la tasa efectiva anual (E.A.) que aplicará durante todo ese periodo. El dinero queda inmovilizado: la entidad te entrega un título (físico o electrónico) que certifica el depósito, el plazo y la tasa. Al vencimiento, recibes el capital más los intereses, o puedes renovarlo automáticamente si así lo autorizaste al abrirlo.

Qué plazos habituales tiene un CDT

Los bancos colombianos suelen ofrecer plazos que van desde 30 días hasta varios años, con los tramos más comunes en 30, 60, 90, 180, 360 y 720 días. Cada entidad define su propia parrilla de plazos y, dentro de ciertos límites, algunas permiten pactar un plazo distinto a los estándar. Como regla general, a mayor plazo, la entidad suele ofrecer una tasa más alta, porque se compromete tu dinero por más tiempo.

Tasa fija o tasa variable: qué eliges y qué implica

La mayoría de los CDT en Colombia se pactan a tasa fija: la tasa que te informan al abrir el certificado no cambia durante todo el plazo, así suban o bajen los tipos de interés del mercado. Algunas entidades ofrecen también CDT a tasa variable, ligados a un indicador de referencia (como la DTF o el IBR), que se revisa periódicamente. Con tasa fija sabes exactamente cuánto recibirás al final; con tasa variable, el rendimiento puede subir o bajar según se mueva el indicador.

Cómo abrir un CDT en Colombia

Puedes abrir un CDT en la oficina de tu banco, por la app o por la página web si la entidad lo permite. Necesitas ser cliente (o abrir una cuenta como paso previo en algunos bancos), tener el monto mínimo que exige la entidad, que varía según el banco y el plazo, y definir si quieres recibir los intereses periódicamente o al vencimiento, y si autorizas la renovación automática. Antes de firmar, compara la tasa E.A. entre varias entidades: la diferencia entre bancos por el mismo plazo puede ser relevante.

Liquidez: qué pasa si cancelas el CDT antes de tiempo

Un CDT no es un producto líquido: el dinero queda atado al plazo pactado. Si necesitas cancelarlo antes de tiempo, la mayoría de entidades lo permite solo en condiciones especiales y aplicando una penalización, que suele reducir o eliminar los intereses generados hasta ese momento; algunos bancos incluso restringen la cancelación anticipada según el reglamento del producto. Revisa siempre el reglamento del CDT antes de abrirlo, porque las condiciones de cancelación anticipada cambian entre entidades. Si buscas algo con liquidez inmediata, compara con una cuenta remunerada, que paga interés sin inmovilizar el dinero.

CDT frente a cuenta de ahorros

La diferencia central está en la liquidez y la tasa. Una cuenta de ahorros te deja depositar y retirar cuando quieras, pero la tasa que paga suele ser baja y, en muchos bancos, variable según el saldo. Un CDT te obliga a inmovilizar el dinero durante el plazo pactado, pero a cambio suele pagar una tasa más alta y, si eliges tasa fija, conocida de antemano. La elección depende de si ese dinero lo necesitas disponible en cualquier momento o si puedes prescindir de él durante el plazo.

Fiscalidad del CDT: retención en la fuente y declaración de renta

Los rendimientos financieros que genera un CDT (los intereses) están sujetos a retención en la fuente en Colombia: la propia entidad financiera descuenta ese porcentaje antes de pagarte los intereses, según las tarifas y bases vigentes que fija la DIAN. Esa retención es un anticipo del impuesto de renta, no un impuesto adicional: se descuenta de lo que finalmente debas pagar (o te devuelvan) al presentar tu declaración. Como la tarifa y la base exenta cambian con la normativa de cada año, confírmalas en el certificado de retenciones que te entrega el banco o en dian.gov.co antes de hacer tus cuentas.

Si eres persona natural, si debes declarar renta depende de tus ingresos totales y tu patrimonio en el año, no solo de tener un CDT. La entidad financiera te entrega cada año un certificado de rendimientos financieros e intereses que sirve como soporte para tu declaración, y en él figura tanto el rendimiento bruto como la retención practicada.

Además, los CDT de entidades financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera están cubiertos por el seguro de depósitos de Fogafín, hasta el tope de cobertura vigente por persona y por entidad, que puedes verificar con la calculadora oficial en fogafin.gov.co. Esa cobertura protege tu dinero incluso si la entidad entra en problemas, dentro de los límites que fija Fogafín.

Ejemplo numérico: cuánto rinde un CDT

Supongamos que abres un CDT de 3.000.000 de pesos a 180 días con una tasa fija hipotética del 10% E.A. Para estimar el interés de un plazo menor a un año, se aproxima la tasa efectiva anual al periodo: 3.000.000 × 10% × (180/360) ≈ 150.000 pesos de interés bruto antes de la retención en la fuente que aplique la entidad. Es un ejemplo con una tasa inventada para ilustrar el cálculo: la tasa real depende del banco, el plazo y las condiciones de mercado del día en que abras el CDT, así que nunca uses esta cifra como referencia de rendimiento actual.

Si vives fuera de Colombia y necesitas convertir esas cifras, revisa la TRM del día, que es la tasa de cambio oficial peso-dólar. Para comparar el CDT con otros productos de renta fija, mira también qué es la renta fija en general, y si te interesa el equivalente que usan los ahorradores argentinos, existe el depósito a plazo fijo.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?

No hay un mínimo único: cada entidad fija el suyo según el plazo y el canal (oficina, app o web). Consulta el monto mínimo directamente con tu banco antes de abrir el CDT.

¿Puedo perder dinero con un CDT?

No pierdes el capital si mantienes el CDT hasta el vencimiento en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera. El riesgo real está en cancelarlo antes de tiempo, porque la penalización puede reducir o eliminar los intereses generados.

¿Qué diferencia hay entre un CDT y un bono?

El CDT es un depósito bancario a plazo fijo, mientras que un bono es un título de deuda que puedes comprar y vender en el mercado antes de su vencimiento. El CDT no cotiza ni se negocia como un bono en el mercado secundario.

¿Los intereses del CDT están protegidos por Fogafín?

El seguro de Fogafín cubre el saldo de tu depósito (capital más intereses causados) hasta el tope de cobertura vigente por persona y por entidad. Verifica el monto exacto vigente con la calculadora de Fogafín en fogafin.gov.co.

¿Conviene más un CDT a 90 días o a 360 días?

Depende de cuándo necesites el dinero y de la tasa que ofrezca cada plazo en el banco que compares. Un plazo más largo suele pagar una tasa más alta, pero inmoviliza tu dinero más tiempo y te expone a que las tasas del mercado suban mientras tu CDT sigue fijo.