Cómo invertir en CETES paso a paso desde 100 pesos

Lucas Montero · Inversión · 2026-09-16

Guía práctica para invertir en CETES: requisitos, cómo abrir cuenta en cetesdirecto, cómo elegir plazo, cómo se calculan la ganancia y el ISR, y errores que conviene evitar.

Para invertir en CETES basta con abrir una cuenta gratuita en cetesdirecto, la plataforma del Gobierno Federal, vincular tu cuenta bancaria con su CLABE, transferir dinero por SPEI y elegir el plazo. Se invierte desde 100 pesos y la plataforma no cobra comisiones. También puedes comprarlos en bancos y casas de bolsa.

Si aún no tienes claro qué es exactamente lo que compras, empieza por qué son los CETES y cómo generan rendimiento. Aquí nos centramos en el cómo: requisitos, pasos, elección de plazo, impuestos y errores habituales.

Requisitos para invertir en CETES

• Ser mexicano mayor de 18 años o extranjero con residencia legal en México.
• Tener a mano tu INE, CURP y RFC.
• Una cuenta bancaria a tu nombre y su número de tarjeta de débito o CLABE interbancaria.
• Acceso a internet desde computadora o celular: todo el trámite se hace en línea.
• Monto inicial desde 100 pesos. Según cetesdirecto, el tope es de 10 millones de pesos.

Cómo abrir cuenta en cetesdirecto paso a paso

• 1. Registro: entra en el sitio oficial de cetesdirecto o en su app y elige abrir cuenta. Escribe tú la dirección para evitar páginas falsas.
• 2. Datos personales: captura CURP, RFC, domicilio y datos de contacto. Designa beneficiarios desde el inicio.
• 3. Cuenta bancaria: registra la CLABE de tu banco. Ahí recibirás los retiros.
• 4. Modalidad: las cuentas nuevas suelen empezar en modalidad Exprés, que según cetesdirecto admite hasta 3,000 UDIS al mes. Para quitar ese límite hay que completar el expediente y subir de nivel de cuenta.
• 5. Depósito: transfiere por SPEI desde tu banco a la CLABE que te asigna la plataforma. cetesdirecto indica que el depósito suele reflejarse en un día hábil.
• 6. Compra: elige instrumento (CETES), plazo y monto, y confirma con tu contraseña.

Un detalle de calendario: Banxico hace las subastas los martes y cetesdirecto recibe instrucciones de compra para esa subasta hasta las 13:00 horas del lunes. Lo que compres después entra en la siguiente.

Qué plazo elegir: de 28 días a dos años

La regla práctica es invertir a un plazo que coincida con cuándo necesitarás el dinero. Vender antes de tiempo es posible, pero el precio lo fija el mercado ese día. Si no sabes cuándo lo usarás, los plazos cortos te dan margen para decidir en cada vencimiento sin tener que vender a precio de mercado.

• 28 días: flexibilidad máxima. Útil para el fondo de emergencia. Puedes activar la reinversión automática.
• 91 y 182 días: dinero con fecha conocida, como un pago dentro de unos meses.
• 364 días: fijas la tasa un año. Te protege si las tasas bajan, pero te deja atado si suben.
• 728 días: el plazo más largo de CETES que ofrece cetesdirecto. Amplía ese mismo efecto a dos años.
• Escalonar: repartir el dinero entre varios plazos para que siempre haya una parte venciendo pronto.

Qué plazo paga más cambia con el ciclo. Si la tasa de interés baja, quien fijó un plazo largo conserva la tasa anterior; si sube, quien está en plazos cortos renueva antes a la nueva tasa. Nadie sabe con certeza qué hará Banxico, y las expectativas del mercado ya van incluidas en las tasas de cada plazo. Para seguir lo que se espera de Banxico, sirve esta nota: 31 de 35 economistas ven a Banxico en pausa hasta diciembre.

Ejemplo: cuánto ganas con 20,000 pesos

Supongamos que inviertes 20,000 pesos en CETES a 364 días con una tasa del 7.5% anual. Es una cifra ilustrativa: la real se consulta en los resultados de la subasta que publica Banxico.

• Precio por título: 10 / (1 + 0.075 × 364 / 360) = 9.2951 pesos.
• Títulos completos: 2,151, que cuestan 19,993.80 pesos. Los 6.20 pesos restantes van, si alcanza, al fondo BONDDIA.
• Al vencimiento cobras 2,151 × 10 = 21,510 pesos.
• Ganancia bruta: 1,516.20 pesos, un 7.58% sobre lo invertido, porque la tasa se aplica con año de 360 días y el plazo es de 364.
• Retención de ISR con la tasa de 2026 (0.90% anual sobre el capital): unos 179 pesos.
• Ganancia tras la retención: unos 1,337 pesos. La retención es un anticipo: el impuesto final se ajusta en la declaración anual.

La alternativa es comprar a 28 días y reinvertir 13 veces. Si la tasa no cambiara, el interés compuesto haría que el rendimiento del año quedara algo por encima de la tasa anunciada, porque cada renovación incluye la ganancia anterior. Pero la tasa a 28 días cambia cada semana: puedes acabar ganando más o menos que con el plazo de un año, y eso no se sabe de antemano.

Cómo se pagan los impuestos

Los intereses de los CETES causan ISR. La plataforma retiene un anticipo sobre el capital invertido, con la tasa que fija cada año la Ley de Ingresos de la Federación: 0.90% anual en 2026, frente al 0.50% de 2024 y 2025. En la declaración anual el SAT calcula el ISR sobre el interés real, que es el interés nominal menos la inflación del periodo, y resta lo ya retenido. Si la retención fue mayor, puedes pedir el saldo a favor. La constancia de retenciones se descarga en cetesdirecto.

Otras formas de invertir en CETES y el caso de España

• Bancos y casas de bolsa: muchos ofrecen CETES en su app. Revisa comisiones y montos mínimos, que cetesdirecto no cobra.
• Fondos de deuda gubernamental: suelen ofrecer liquidez diaria y diversificación, a cambio de una comisión de administración y de un rendimiento variable.
• Desde España: cetesdirecto exige ser mexicano o residente legal en México, así que un residente español no suele poder abrir cuenta. El producto local comparable son las Letras del Tesoro, que se compran en el Tesoro Público o a través de un banco, y sus rendimientos tributan en el IRPF.

Errores comunes al invertir en CETES

• Comparar la tasa con la de hace meses: cambia cada semana.
• Olvidar la inflación: una tasa del 7% con inflación del 4% deja un rendimiento real cercano al 2.9%.
• Meter dinero que necesitarás antes del vencimiento.
• Entrar en webs o perfiles que se hacen pasar por cetesdirecto. Accede siempre escribiendo tú la dirección o desde la app oficial.
• Confundir los CETES con el ahorro para el retiro: eso se gestiona en tu Afore.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero necesito para invertir en CETES?

En cetesdirecto el mínimo es de 100 pesos. Como los títulos se compran enteros, una parte pequeña puede quedar en el fondo BONDDIA.

¿Cuándo me pagan los CETES?

Al vencimiento del plazo recibes 10 pesos por título en tu cuenta de cetesdirecto. Si activaste la reinversión automática a 28 días, el dinero se vuelve a invertir; si no, puedes retirarlo a tu CLABE.

¿Puedo invertir en CETES desde el celular?

Sí. cetesdirecto tiene app para iOS y Android, desde la que se abre la cuenta, se deposita y se compra. Muchos bancos y casas de bolsa también ofrecen CETES en sus apps.

¿Cobra comisiones cetesdirecto?

Según la plataforma, no cobra comisiones por manejo de cuenta ni por transacciones. Lo que sí se aplica es la retención de ISR sobre el capital invertido.