CONSAR y AFORE: qué son y cómo consultar tus rendimientos
Lucas Montero · Ahorro y renta fija ·
La CONSAR regula tu cuenta de retiro en México y las AFORE la administran. Aquí encuentras qué hacen, cómo revisar saldo y comisiones, y qué significa el IRN.
La CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) es el regulador que vigila a las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro), empresas que administran e invierten tu dinero de pensión en México. Consultas tu cuenta en e-SAR (consar.gob.mx) o en la app AforeMóvil con tu CURP.
Qué es la CONSAR y cuál es su función
La CONSAR es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Nació en 1994 tras la reforma al Sistema de Ahorro para el Retiro y tiene autonomía técnica para regular y supervisar a las AFORE. No administra dinero directamente: su trabajo es establecer las reglas del juego, vigilar que los recursos se resguarden bien, supervisar que las inversiones cumplan el régimen autorizado y sancionar incumplimientos.
El sistema que vigila administra recursos de más de 72 millones de cuentas en México, con activos netos que superan los 8.3 billones de pesos (CONSAR, 2025). Es, en la práctica, el guardián de buena parte del ahorro de largo plazo del país.
Qué es una AFORE y cómo funciona
Una AFORE es una empresa financiera privada autorizada para administrar e invertir el dinero que el gobierno, tu empleador y tú aportan a tu cuenta individual de retiro. Cada trabajador formal en México tiene una cuenta en alguna de las diez AFORE autorizadas: Azteca, Citibanamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PENSIONISSSTE, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte.
La AFORE invierte tus aportaciones en instrumentos financieros (renta fija, renta variable, deuda gubernamental) a través de vehículos llamados <abbr title="Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro">SIEFORE</abbr>. El objetivo: hacer crecer tu ahorro durante décadas hasta que te retires. A cambio, la AFORE cobra una comisión sobre el saldo administrado.
Cómo consultar tu AFORE y tus rendimientos
Para revisar tu AFORE, saldo y movimientos tienes dos herramientas oficiales gratuitas:
- e-SAR: Portal web en consar.gob.mx. Ingresas con tu CURP y consultas tu estado de cuenta, saldo acumulado, aportaciones recientes y comisiones cobradas.
- AforeMóvil: Aplicación oficial de la CONSAR disponible en Google Play y App Store. Permite gestionar tu cuenta desde el móvil, consultar el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) en la sección de información del estado de cuenta y verificar tu historial.
El estado de cuenta es el documento clave: ahí aparece tu saldo total, las aportaciones del bimestre, la comisión aplicada y el rendimiento generado. La CONSAR obliga a las AFORE a enviar este estado de cuenta al menos una vez al año, aunque puedes consultarlo en línea cuando quieras.
Cómo se miden los rendimientos: el IRN
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) es la métrica oficial para comparar AFORE. Refleja el rendimiento real que recibes después de descontar comisiones. La metodología vigente combina tres períodos con pesos distintos:
| Período | Peso en el indicador | Qué mide |
|---|---|---|
| Últimos 10 años | 50% | Consistencia de largo plazo |
| Últimos 5 años | 30% | Desempeño reciente medio |
| Últimos 3 años | 20% | Tendencia más inmediata |
Esta ponderación busca equilibrar la historia larga con la evolución reciente. Una AFORE puede tener un año excelente, pero si arrastra una década mediocre, el IRN lo reflejará. La propia CONSAR advierte, en cada publicación, que los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Es una advertencia obligatoria, pero también obvia: los mercados cambian y las estrategias de inversión se ajustan.
Supongamos que revisas el IRN de dos AFORE en tu rango de edad. La primera muestra un IRN de 8.2% real anual (ya restada inflación y comisiones); la segunda, 7.5%. Sobre un horizonte de treinta años, esa diferencia de 0.7 puntos porcentuales anuales puede representar decenas de miles de pesos de diferencia en tu saldo final. Por eso el IRN importa: no es una cifra de un trimestre, es la huella de cómo la AFORE invirtió tu dinero durante años. — Elaboración de TheBenchmark.
Comisiones y aportaciones actuales
A partir de la reforma de 2020, el sistema de pensiones en México cambió en dos frentes: comisiones máximas y aportaciones obligatorias.
Comisiones
Se fijó un tope de 0.57% sobre saldos administrados. Para 2025, el promedio del sector cayó a 0.547% (desde 0.566% en 2024). Nueve AFORE cobran 0.55%; PENSIONISSSTE, 0.52%. Parecen diferencias pequeñas, pero aplicadas año tras año sobre un saldo que crece, el ahorro acumulado es considerable.
Aportaciones
Antes de la reforma, la aportación obligatoria total era del 6.5% del salario del trabajador. El plan es llegar a 15% en 2030, con incrementos graduales cada año. Para 2026, la aportación subió a 10.5% (desde 9.5% en 2025). De ese porcentaje, una parte la pone el patrón, otra el gobierno y otra el trabajador, según la estructura tripartita del sistema.
El objetivo es claro: aumentar el monto que llega a tu cuenta cada mes para que el saldo al retiro sea mayor. Con la esperanza de vida en aumento y las pensiones bajo presión, el sistema necesitaba más recursos para que la tasa de reemplazo (cuánto de tu último sueldo recibes como pensión) no cayera a niveles inviables.
Preguntas frecuentes
¿Cuántas AFORE hay en México?
Actualmente operan diez AFORE autorizadas por la CONSAR: Azteca, Citibanamex, Coppel, Inbursa, Invercap, PENSIONISSSTE, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte. Cada una compite por ofrecer mejor rendimiento neto y menor comisión.
¿Puedo cambiarme de AFORE?
Sí. Puedes cambiar de AFORE una vez al año sin costo, siempre que la nueva tenga un IRN mayor que la tuya actual o cobre una comisión menor. El trámite se hace en línea o en sucursales de la AFORE destino. La CONSAR publica el comparador de rendimientos para facilitar la decisión.
¿Qué pasa si no elijo una AFORE?
Si no eliges, la CONSAR te asigna una de oficio, generalmente de entre las que tienen mejor rendimiento neto. Tu cuenta se abre igual y las aportaciones se depositan normalmente. Puedes elegir o cambiar en cualquier momento posterior.
¿Los rendimientos pasados garantizan rendimientos futuros?
No. La CONSAR lo deja explícito en cada publicación del IRN. El rendimiento histórico es la única referencia comparable que tienes, pero los mercados cambian, las estrategias de las AFORE se ajustan y la composición de las <abbr title="Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro">SIEFORE</abbr> evoluciona. Lo que sí puedes hacer es revisar el IRN periódicamente y verificar si tu AFORE mantiene un desempeño competitivo en el tiempo.
¿Cuándo puedo retirar mi dinero de la AFORE?
El dinero de tu AFORE está destinado al retiro, que ocurre al cumplir la edad establecida por la ley de pensiones (actualmente 60-65 años, dependiendo del régimen). Existen retiros parciales por desempleo, matrimonio o para el pago de enganche de vivienda, pero están regulados y limitados. El grueso del saldo se libera cuando te pensionas.